Cómo vivir para enriquecerse

Buscamos constantemente en Internet temas y discusiones de interés y os traemos los mejores. Un usuario anónimo del popular sitio Quora hizo una pregunta: ¿cómo cambiar tu vida para así poder ahorrar para el futuro? Jaap Bel, economista y programador, compartió su opinión.

Lea sobre economía conductual y piense qué le lleva a tomar las decisiones sobre sus gastos

Recuerde que ahorrar un 5% en un artículo de 10.000 dólares no es como ahorrar un 5% en uno de 10 dólares. Pero para procesar los problemas generados por las decisiones a diferentes escalas, la mente tiende a normalizar las cosas para que dos casos parezcan similares.

Desde que empecé a estudiar economía conductual, comencé a estar menos tiempo preocupado por ahorrar 20 céntimos en espaguetis, pero empleé mucho tiempo pensando qué coche comprar y asegurándome de que hacía una buena compra.

Puede comprar muchos espaguetis con un descuento de 4.000 dólares en un coche, y aún sigo viendo gente que pierde mucho el tiempo recortando cupones de la compra pero nunca se paran a pensar si pueden mudarse a un apartamento más barato, conducir un coche más económico, etc.

Pero al mismo tiempo… convierta los pagos mensuales en pagos a plazos más largos en cuanto se le ocurra. Un «mero» contrato de teléfono móvil de 100 dólares realmente le costará 2.400 dólares al cabo de dos años de duración, pero si consigue un contrato de 80 dólares ahorrará 480 dólares.

Por la misma razón, renegociar o cambiar su contrato de televisión por cable (diga que pretende cambiar a fibra), su seguro, su hipoteca, es probable que sea un ahorro mucho mayor en proporción al tiempo empleado, que recortar cupones. Puede que le lleve docenas de horas estudiar cómo refinanciar su hipoteca, pero podría suponerle un ahorro de dinero cada mes durante los próximos 20 años, y ¡eso suma! El alquiler de su apartamento es otro buen truco.

La diferencia entre un apartamento de 1.400 dólares y otro de 1.600 dólares no parece tan grande, y por supuesto esa es la razón por la que el alquiler se establece mensual y no durante un periodo completo.

Considere su aversión al riesgo y observe si está siendo incoherente, sobre todo en cuestión de seguros (a menudo un fraude) y ampliación de garantías (casi siempre un fraude).

Un antiguo dicho que circulaba en toda mi familia es que uno puede asegurar cosas que podrían llevarle a la ruina. ¿Se arruinaría usted si su 2000 Corolla sufriera un siniestro total? Si usted no consigue una ampliación de garantía para su frigorífico y se fuera a romper, ¿afectaría mucho a su economía si pagara 700 dólares por un nuevo?

He oído a mucha gente que aseguraba las ventanas (por si alguien las rompía). Si tiene muy pocos ahorros y tan poco límite de crédito que no puede pagar una ventana rota… eso es precisamente lo que le debe hacer reconsiderar todos sus gastos superficiales, como es un seguro de ventanas.

Y por último, no desde el punto de vista económico sino desde la experiencia personal: he averiguado que ser muy tacaño me ha llevado a comprar cosas de peor calidad que más tarde he tenido que reemplazar, y para muchos valores de X, dos X baratas cuestan más que una X cara.

Pero combinemos eso con la norma en IKEA: todas las categorías de productos de IKEA tendrán un artículo más barato de inferior calidad, un segundo artículo más barato, que es mejor, y unos cuantos artículos que sencillamente parecen diferentes en algún aspecto.

Mis ejemplos habituales son woks y librerías, los cuales vienen en una considerable variedad, y de los cuales solo el más barato es realmente de inferior calidad. Tengo un perchero de 70 dólares que, al contrario del que cuesta 25 dólares, y que consideré por un breve momento, no se cae cuando cuelgas un abrigo pesado. Creo que merece la pena pagar tres veces más. Pero se pueden gastar de un plumazo 700 dólares en un perchero. Y ¿sería 10 veces mejor que el mío?

Lo primero que nos enseñan (o deberían enseñarnos, en todo caso) sobre la optimización de un programa de ordenador, es medir primero y optimizar después.

Lo mismo ocurre con las finanzas de los individuos. Si usted optimiza los bits que resulta que le interesan o que son fáciles de optimizar, usted será como el individuo que busca las llaves bajo la lámpara «porque es donde hay luz». Recurra a enlaces como mint.com para reunir toda su información financiera y eche una ojeada. ¿Dónde puede obtener más ventaja? Puede que no sea en los pagos del día a día y que son los que le vienen fácilmente a la cabeza (la compra, el gas, ese tipo de cosas).

La opción básica para reducir el coste de la vida es irse a vivir a un lugar más económico. Si mi apartamento de 1.500 dólares al mes de Redwood City estuviera en Topeka, Kansas, pagaría casi 500 dólares por él. Lo que pasa ahora es que tengo buenas razones para no vivir en Topeka: Redwood City tiene ciertas ventajas, como el lema Climate Best By Government Test, la proximidad a mi trabajo, estar cerca de mis amigos, de muchos posibles trabajos y amigos, etc. Pero si realmente necesita empezar a gastar menos ya, debe considerar mudarse a un lugar más barato.

Mi abuela adquirió una vez un plan de telefonía móvil en los tiempos en los que los móviles tenían antenas para mejorar la recepción. El plan era escandalosamente caro en comparación con los estándares de hoy en día y no se ofreció a nuevos clientes durante años, pero la compañía telefónica nunca se había preocupado de informarle de que podía obtener el mismo servicio por menos dinero.

En otras palabras: Solo por el hecho de ser responsable y encontrar una buena oferta para su plan de consumo de móvil, el seguro de su vehículo, la limpieza anual de su chimenea, o lo que sea, no significa que siga siendo un buen trato.

La deuda sin garantía del consumidor puede resultar muy cara. Hacer pagos con una tarjeta de crédito APR del 20% o con crédito en tiendas es una inversión mucho mejor que cualquier fondo mutuo. A menos que vaya a declararse en ruina de todos modos, probablemente deba considerar la opción de deshacerse de las deudas con alto interés, incluso escarbando en ahorros que se prometió que nunca tocaría.

En general creo que la búsqueda de cupones y ofertas especiales o cosas de ese tipo, a menudo suponen más problemas de lo que en realidad valen, y le exponen a la tentación de comprar cosas que de otro modo no habría comprado, solo porque son, o parecen ser, más baratas de lo normal.

Pero… si entiende la economía que hay detrás de todo esto, es más fácil identificar las situaciones en las que se puede realmente ahorrar algo de dinero.

El que un particular esquema de descuentos le ahorre mucho dinero está estrechamente relacionado con la existencia de una razón económica para la oferta de esos descuentos. (Es decir, una razón por encima y más allá de que el grito de «tenemos descuentos» tenga un efecto psicológico al margen de si los precios son buenos).

Una de esas situaciones son los descuentos ofrecidos para adaptar la demanda que fluctúa. Esto es especialmente relevante en el caso de los restaurantes. Necesitan cobrar más en temporadas altas y para hacerlo sin que se les acuse de abusar de los precios, ofrecen descuentos en temporadas bajas. Todos lo hacen de forma un poco aleatoria, y usted puede comer muy barato si se entera de todos los menús especiales del día y cosas así.

Otra situación de fluctuación de la demanda son las temporadas. La electrónica de consumo, los juguetes, etc. son realmente más baratos después de Navidad. El motivo es que una gran parte de la electrónica de consumo se vende justo antes de Navidad. Después, las tiendas tienen un inventario que, o bien se pasa de la temporada, o cuanto menos es caro para mantenerlo en los catálogos hasta las siguientes Navidades (costes alternativos, costes de almacenamiento, etc.). Lo mismo que en el caso de la ropa fuera de temporada.

Comprar en el mercado de segunda mano a menudo tiene sentido, dependiendo del motivo por el que la gente vende el artículo usado. Las cosas de las que se deshace la gente por razones puramente estéticas, seguramente pueden ser todavía usadas durante mucho tiempo.

Probablemente el mejor ejemplo de dónde comprar en segunda mano es en gran medida el mercado de los electrodomésticos. La gente se deshace de lavavajillas y secadoras porque los cambian por otros más grandes, se cambian del gas a la electricidad o viceversa, y otras razones que no tienen nada que ver con la funcionalidad del aparato. Los electrodomésticos de las cocinas (frigorífico, horno, etc.) pueden ser retirados por cuestiones puramente estéticas. Cada zona de metro en EE. UU. cuenta con un comerciante de electrodomésticos de segunda mano que vende este tipo de productos. Normalmente los entregan y los instalan, de manera que usted tiene exactamente las mismas ventajas que si lo comprara en una tienda especializada.

Páginas como eBay y Craiglist han mejorado enormemente la liquidez y eficacia de los mercados de segunda mano, pero hay que ser precavido y comprobar que realmente se está haciendo un buen trato. He visto en Craiglist herramientas eléctricas Harbor Freight baratas más caras que su precio original. Los precios de la madera reciclada son de locura actualmente.

En caso de duda sobre la calidad, puede ser de ayuda simplemente preguntar al vendedor por qué vende. Mucha gente que está dispuesta a anunciar artículos defectuosos al público, a la larga no es muy buena mintiendo a alguien en persona.