Una de las preguntas más frecuentes actualmente es: "¿Cómo puedo saber si tengo suficiente dinero para jubilarme?"
La respuesta es diferente para cada persona u hogar. En primer lugar, hay que tener en cuenta algunos hechos. Luego tendrá que hacer un par de consideraciones importantes para comprender cuánto riesgo está dispuesto a asumir, y por último, tendrá que elaborar un plan de acción basado en lo que ha descubierto.
Con este fin, no tendrá que convertirse en un experto en finanzas, y además, los datos serán aproximados. De hecho, existen demasiadas variables que hacen que hacer una planificación precisa sea imposible.
En este artículo vamos a tratar 11 puntos que le ayudarán a averiguar si podrá jubilarse cuando tiene previsto. Una vez complete estos pasos, su situación se volverá mucho más clara.
1. El coste de vida
Este es un punto clave que determina todo lo demás. La forma más fácil de averiguarlo es identificar sus ingresos, restar los impuestos y lo que ahorra para el futuro. La cantidad restante es lo que emplea para vivir. Lo más recomendable es hacer los cálculos para obtener los datos anuales.
2. La inflación futura
El futuro crecimiento de los precios es difícil de predecir, pero es extremadamente importante para nuestros propósitos: la inflación tiene un impacto importante en los activos financieros. En general se cree que la tasa media de inflación en el futuro será del 3%. La inflación puede parecer pequeña, pero no hay que subestimar sus efectos.
3. Número de años hasta su jubilación
El número de años antes de la jubilación no es fácil de determinar. Por alguna razón, es imposible controlar el momento en el que una persona no podrá trabajar. Así que intente estimar al menos aproximadamente el número de años activos que le quedan.
4. Los gastos después de la jubilación
Comience con los gastos fijos e intente imaginar cómo podría cambiar en el futuro. Lo más probable es que después de su jubilación gaste menos en ropa y transporte. Además, ya no tendrá que ahorrar para la vejez. Habrá otros cambios que tendrá que hacer.
Analice las principales partidas de gastos, y considere cómo podrían cambiar en el futuro. Recomendamos añadir a la cantidad resultante entre un 5% y un 20% como reserva - con el tiempo su familia se lo agradecerá.
Ahora piense en las fuentes de ingresos.
5. ¿Con qué ingresos contará en su jubilación?
En la mayoría de los casos estamos hablando de una pensión. También podría incluir ingresos por alquiler o pagarés. Lo más seguro es que cuente con otros ingresos tales como intereses, dividendos o ganancias de capital. Pero no los tenga en cuenta ahora, ya que entrarán en juego más adelante.
6. La cantidad de dinero que necesitará de su cartera de inversiones
Es bastante fácil de calcular. Básicamente tendrá que calcular la diferencia entre sus ingresos permanentes y el coste de vida durante su jubilación. El resultado es la cantidad que tendrá que sacar de su cartera de inversiones.
7. Tamaño de su cartera en el momento de la jubilación
Si sus inversiones están bien diversificadas y equilibradas con fondos de acciones y fondos de bonos, entonces simplemente tendrá que multiplicar la cantidad resultante del punto 6 por 25.
Esto supone que retirará el 4% del valor de su cartera durante el primer año de jubilación, luego debe ajustar el número cada año para cubrir la inflación.
Hay que destacar que el 4% (25 veces el coste de vida esperado) no es más que un valor aproximado que le ayudará a averiguar si está ahorrando lo suficiente para su jubilación. Muchos asesores sugieren reducir el riesgo empleado un multiplicador más alto.
8. El tamaño actual de su cartera de inversiones
Este número debe incluir únicamente sus ahorros e inversiones, pero no los bienes raíces y otros activos no líquidos.
Además de acciones, bonos y fondos mutuos, puede incluir efectivo, certificados de depósito, letras del Tesoro o pagarés, así como préstamos que espera que le paguen en el momento de su jubilación.
9. Sus ahorros de jubilación actuales
En realidad, esta es una cantidad que ya debe conocer desde el primer cálculo que hizo cuando determinó su coste de vida. Este le dirá cuánto dinero sumará a su cartera antes de jubilarse, asumiendo que las cosas no cambien.
10. Rendimiento de la inversión
Todo inversor debería conocer el rendimiento de su cartera, pero por desgracia no siempre es así. Si sus inversiones están dispersas entre diversas cuentas de jubilación y tal vez algunas cuentas sujetas a impuestos, el cálculo no será nada fácil. Un profesional financiero podría ayudarle.
11. El rendimiento requerido de su cartera antes de la jubilación
Para calcular esto, necesitará una calculadora financiera o una hoja de cálculo.
¿Sabe cuál es el valor actual de su cartera? ¿Sabe cuánto ganará cada año? Con esa información podrá calcular el rendimiento necesario para llegar hasta ahí.
Idealmente, la respuesta será similar al rendimiento que ha conseguido hasta ahora. Si resulta que este es sustancialmente mayor, entonces tendrá que hacer uno de los siguientes sacrificios:
- Ahorrar más dinero.
- Jubilarse más tarde.
- Gastar menos en su jubilación o trabajar a tiempo parcial para así retirar menos dinero de su cartera
Esta es una información extremadamente útil, ya que proviene directamente de sus cálculos y le ayudará a tomar las decisiones necesarias.
Por desgracia, vivimos en el mundo real, por lo que muchos no le harán demasiado caso a este ejercicio a pesar de que podría serles de gran ayuda para su bienestar durante su jubilación.
Estas personas deberían contratar la ayuda de un profesional. El dinero que invierta en asesoramiento financiero merece la pena, ya que lo recuperará en el futuro con creces.
Si usted lleva a cabo ese plan, su vida - y la de los miembros de su familia - sin duda cambiará a mejor.