Un plan financiero es necesario para cualquier persona que piense a largo plazo, pero existen diferentes formas de hacerse con uno. Puede pagar miles de euros (y, a veces, mucho más) a un asesor financiero profesional para que este desarrolle un plan personalizado para usted. Sin embargo, es mejor guardar este dinero en un depósito y dedicar varias horas a navegar por Internet. Actualmente, los sitios web de los medios dedicados a las finanzas personales así como la mayoría de las webs de los principales bancos que trabajan con minoristas cuentan con calculadoras financieras. Con su ayuda, puede averiguar la rentabilidad de un instrumento en particular o cuánto le costará un crédito.
Gracias a estas calculadoras online, la gente común puede crear su propio plan financiero, y ni siquiera deben aprender cómo calcular el interés compuesto.
El plan paso por paso que proponemos a continuación le permitirá desarrollar una hoja de ruta a largo plazo. A continuación se enumeran los cálculos que debe realizar. Dependiendo de sus planes financieros, de las propiedades que posea y de su composición familiar, algunos de ellos podrían no ser necesarios.
1. Evalúe cuánto dinero necesitará después de jubilarse
Son muchas las opiniones sobre cuánto dinero se necesita realmente después de la jubilación. Para mantener el nivel habitual de consumo, esto debería ser aproximadamente el 80% de su último salario. Si para cuando se jubile ya ha pagado sus préstamos y sus hijos ya no son una carga financiera, entonces necesitará menos dinero.
2. Averigüe cuál será su pensión
Si quiere averiguar cuál será su pensión cuando decida jubilarse, puede hacerlo en la página web de la Seguridad Social. Para ello, haga clic en este enlace y rellene todos los datos que se le solicitan. Una vez finalizado el proceso, el sistema le indicará cuál será la pensión que le corresponde.
3. Averigüe cuánto podrá ahorrar
Tome la cantidad del punto 1 y reste la cantidad del punto 2. Suponga que necesitará 1.000 euros al mes, y su pensión será de 700 euros. Por lo tanto, necesitará sacar 300 euros de sus ahorros todos los meses.
Supongamos que el rendimiento de sus inversiones será del 4% anual. ¿Cómo puede averiguar cuánto necesita ahorrar? Multiplique 300 por 12 y divida por 0,04%. Su respuesta es 90.000 euros.
4. Calcule cuánto tiene que ahorrar todos los meses
Para saber cuánto debe ahorrar cada mes para obtener la cantidad correcta, puede usar, por ejemplo, una tabla desarrollada por el equipo de finanzas personales de Saving Goals calculator.
5. Planifique una cartera de inversiones
Sus ingresos de inversión dependerán de las herramientas que haya elegido: por ejemplo, depósitos bancarios, acciones y bonos.
El fundador de Vanguard Group, John Bogle, aconseja a los jóvenes a invertir hasta el 100% en renta variable durante los primeros años, y después añadir gradualmente bonos a la cartera, por lo que en el momento de la jubilación, estos ocuparán el 25% de su cartera.
Sin embargo, debe entenderse que estas recomendaciones son aplicables a Estados Unidos, ya que su mercado bursátil es maduro y diverso. En España, la cartera probablemente debería ser más conservadora.
6. Prepárese para los gastos imprevistos
Acceda a su banco y averigüe con cuánto dinero se queda todos los meses después de pagar todos los impuestos. Luego, réstele a esta cantidad lo que ahorre todos los meses. El resultado es aproximadamente igual a sus gastos mensuales. Los asesores financieros generalmente recomiendan ahorrar una cantidad equivalente a sus gastos de tres a seis meses. Si tiene un trabajo estable con un buen salario, su cónyuge también trabaja y ya tiene unos ahorros, esta cantidad puede ser menor. Si vive solo, no tiene un trabajo fijo y alguien depende de usted financieramente hablando, entonces ahorre todo lo que pueda.
7. Contrate todos los seguros que pueda necesitar
Son varios los seguros que puede necesitar: seguro médico, seguro de vida e incapacidad, seguro de propiedad, seguro de coche. Piense en lo que necesita dependiendo de su familia y situación financiera.
8. Decida la vivienda que se pueda permitir
En los sitios web de la mayoría de los principales bancos hay calculadoras de hipotecas. Elija la opción "calcular por tamaño de ingreso" y verifique qué tipo de préstamo podrían otorgarle y qué podría comprar con esta cantidad.
También debe considerar si es mejor alquilar una casa o comprarla.
9. Evalúe cuánto tendrá que gastarse en educación
¿Quiere que sus hijos estudien en una universidad privada o en una pública? Los precios de la educación privada son mucho más elevados. En los sitios web de las universidades generalmente se publica el precio de la matrícula, multiplique esta cifra por los años que dura la carrera así como por el número de hijos que tiene y obtendrá una cantidad aproximada de lo que le costará la educación de sus hijos.
10. Intente pagar sus deudas antes de jubilarse
Lo más probable es que la hipoteca sea su mayor deuda. Si tiene préstamos a largo plazo, tales como hipotecas, y según sus cálculos, no le dará tiempo a pagarla antes de jubilarse, entonces debe buscar una forma de hacerlo. Calcule cuánto dinero necesitará ahorrar para ello.
11. Piense en qué tipo de vivienda necesitará
Si para el momento de su jubilación sus hijos ya han crecido y tienen su propia casa, es posible que sea una buena idea vender su casa y comprarse una más pequeña. Esto le permitirá pagar un poco menos por sus facturas, y dependiendo de la cantidad que ahorre y de sus necesidades, podrá depositar, invertir o comprar otra casa y alquilarla.
12. Piense en sus herederos
Un plan financiero puede incluir muchos documentos y estrategias complejas. Sin embargo, debe tener en cuenta no solo su bienestar, sino también el de las personas que dependan de usted. Así que asegúrese de tener un testamento que tenga en cuenta los intereses de sus seres queridos. Además, si tiene un seguro de vida, asegúrese de que los beneficiarios estén identificados correctamente en el seguro.