Facebook está en camino de convertirse en una institución financiera, la más poderosa del mundo. ¿Cómo podrá el nuevo sistema de pago electrónico de la compañía de Mark Zuckerberg tener un impacto tan grande?
La tecnología está cambiando uno de los medios más importantes que afecta a todas las personas en el mundo: el dinero. El ascenso de Bitcoin nos muestra cuánta demanda existe de una moneda digital aceptada en todo el mundo.
Sin embargo, todas las cosas que frenan a bitcoin - la aceptación mercantil, transacciones instantáneas (bitcoin tarda más o menos una hora) y seguridad - están siendo creadas activamente por la red social mundial. Este marzo pasado, Facebook (NASDAQ:FB) lanzó los pagos P2P gratis y estableció el camino que debe seguir la empresa para convertirse en una de las instituciones financieras más poderosas del mundo.
Por qué genera dinero
El año pasado los trabajadores extranjeros enviaron 583.000 millones de dólares a personas de sus países de origen, un proceso conocido como remesa. Las remesas son uno de los mayores flujos financieros de los países en desarrollo. En algunos países las remesas suponen hasta el 30 por ciento del PIB.
Sin embargo, enviar dinero es caro. El mercado está controlado por dos empresas, Western Union (NYSE:WU) y MoneyGram, que gozan de un duopolio en la industria mundial. Las comisiones por transferencia son, de media, de más de un 8 por ciento, pero aún se siguen cobrando comisiones de hasta el 29 por ciento en transferencias de dinero entre algunos países.
En un informe reciente, el Banco Mundial concluía: «Forzar a los inmigrantes a que paguen hasta 50 dólares por enviar 200 dólares está mal, sobre todo si lo que envían son los salarios que han ganado con la esperanza de poder ayudar a sus familias en sus países de origen.
Por su parte, Facebook no está cobrando comisiones por transferencias. Mientras los bancos sí aplican cargos por su parte, Facebook asegura que estos no se cargarán al consumidor.
En la actualidad, las transferencias de Facebook están limitadas a usuarios dentro de Estados Unidos, pero fuentes internas de la empresa han confirmado que se expandirá más allá de los fronteras estadounidenses en un futuro próximo. Queda por ver si Facebook cobrará una cuota nominal a los usuarios en transferencias transfronterizas y conversiones de moneda, pero es probable que sea cercana a nada. Según Steve Davis, gestor de productos en Facebook: «No intentamos obtener beneficios de los pagos».
Facebook está bien encaminado para convertirse en una institución financiera mundial. El pasado verano, el Financial Times descubrió que Facebook está a punto de recibir la aprobación del Banco Central de Irlanda para convertirse en una entidad de dinero electrónico en Europa. Esto permitiría a los usuarios el poder conservar dinero con la red social, transferir dinero a otros o comprar objetos en la red.
A largo plazo, Facebook payments tiene capacidad para destrozar completamente a Western Union y Money Gram (adiós muy buenas) y beneficiar a gran escala a millones de personas en los países en desarrollo con miles de millones de dólares fluyendo de manera más libre a esos países. Facebook está en posición de controlar la mayor parte de las remesas que se envían a nivel mundial tan solo con ofrecer transferencias con comisiones inferiores a las del mercado y la mejor experiencia en dispositivos móviles. No puede llegar en mejor momento para la red social, que necesita desesperadamente que el resto del mundo se registre para poder crecer.
Los últimos años han sido especialmente duros para Facebook, con los mercados norteamericano y europeo alcanzando la saturación. No hay mejor manera para Facebook de captar nuevos usuarios en los países en desarrollo que la de convertirse en la aplicación de facto por cómo reciben su renta desde el extranjero.
«La fiebre del oro»
Mientras que las remesas abren la puerta al crecimiento, esa posibilidad no es nada en comparación con la mayor oportunidad de Facebook: ofrecer a la gente que ahora no utiliza a los bancos una manera de realizar comercio electrónico. Según McKinsey, existen 2.500 millones de personas en todo el mundo que no utilizan bancos formales o instituciones financieras. Sus economías están basadas, casi por completo, en dinero en efectivo y sufren el problema del huevo y la gallina: Como no hay nadie que quiere convertir el dinero en efectivo en formato digital, no existe un incentivo para los comerciantes para aceptar los pagos electrónicos. Con nada que sostenga el sistema de dinero electrónico, el ciclo continúa.
Sin embargo, el mundo está cambiando. En los próximos cinco años, casi todas las personas de este planeta tendrán acceso a internet. Hacia 2019, Ericsson predice que habrá 5.900 millones de usuarios de smartphones en todo el mundo. Cuando todas las familias del planeta tengan acceso a un smartphone con internet rápido, el paradigma cambiará. Desaparecerá la idea de que necesitamos bancos físicos, tarjetas de plástico y dinero en papel. Esto ya está comenzando a suceder. Durante la celebración del año nuevo chino en febrero, los usuarios de WeChat enviaron más de 1.000 millones de «sobres rojos» llenos de dinero electrónico a otros usuarios.
Es fácil imaginarse un mundo donde a los trabajadores en países en desarrollo reciben sus salarios a través de pagos P2P, guardan su dinero en Facebook, compran bienes locales por transferencias y pueden pagar objetos utilizando Facebook. El efecto que Facebook podría tener en el mundo como institución financiera electrónica es poco menos que profundo.
El gran día de pago
Entonces, ¿por qué iba a facilitar Facebook millones de transferencias y compras online por poco más que nada? En primer lugar, porque los acerca al objetivo de conseguir el santo grial de los datos: cómo gastan los usuarios su dinero. No nos olvidemos de que al final del día Facebook es, en definitiva, una red de anuncios en esencia.
Solo porque a un usuario «le guste» una marca, no significa que sea un cliente. Por ejemplo, de los 11 millones de fans de Lamborghini en Facebook, ¿cuándo de ellos podrían permitirse tener ese coche? Aunque Facebook pudiera realizar una estimación por nivel de educación, no puede responder a esa pregunta con certeza.
Sin embargo, en un mundo donde Facebook pueda combinar transacciones financieras y gráficos sociales, los anunciantes podrían obtener una información cercana a la perfección sobre su audiencia. Ninguna otra red de anuncios en el mundo podría combinar las capacidades de selección de público de Facebook: pautas de compra, salario, ahorros, etc.
Enséñame el dinero electrónico
Excepto los agoreros, el futuro del mundo nunca ha sido tan brillante. En estos momentos estamos atravesando un periodo de enorme crecimiento socioeconómico. En 2009 había 1.900 millones de personas de clase media y en los próximos años ese número ascenderá hasta los 4.900 millones de personas.
A medida que miles de millones de personas salgan de la pobreza para convertirse en consumidores, la pregunta que debemos plantearnos es: ¿cómo operarán las nuevas economías del futuro? ¿Seguirán aferrándose a las monedas y billetes que la sociedad ha estado usando durante los últimos 3.500 años? ¿O es posible que los móviles e internet cambien todo eso?
Quiero pensar que sucederá esto último. Mientras que pasarán décadas hasta que estas ideas den sus frutos, creo que veremos cómo muchas de ellas se llevan a cabo en lo que me queda de vida. Facebook tiene una increíble oportunidad por delante: utilizar la tecnología para cambiar la manera en la que el mundo piensa sobre el dinero. Dejé de usar Facebook hace muchos años, pero quizá, y eso espero, Mark Zuckerberg me dé una razón convincente para volver a registrarme.